Azərbaycanlı sığortanı seçmir, qanun məcbur etdiyi üçün alır. Və münasibət satışda yox, iddia anında ölür. Bu hesabat üç mənbəni birləşdirir, 618 sorğu cavabı, 342 dərin intervyu və ictimai mənbə araşdırması, yəni CBAR statistikası, regulyator açıqlamaları və məhkəmə qərarı. Üçü eyni nəticəyə gəlir, çünki məcburi məhsullar demək olar ödəmir, ona görə sığorta qoruma yox, vergi kimi qəbul olunur.
Faiz göstəriciləri 618 sorğu cavabı üzərində hesablanıb. İddia ilə bağlı rəqəm yalnız iddia verənlərə aiddir.
Ödəniş əmsalı yığılan hər 100 manatdan nə qədərinin geri qayıtdığını göstərir. Mənzərə iki üzlüdür. İcbari avto sığorta çox ödəyir və zərərlə işləyir, ona görə mübahisəli və düşmənçə hiss olunur. Könüllü əmlak və məsuliyyət xətləri isə demək olar heç nə ödəmir, ona görə istismarçı hiss olunur. İkisi də fərqli istiqamətdən inamsızlıq yaradır.
Sorğuda iştirakçıların 91%-i son sığortasını öz seçimi ilə deyil, qanun, işəgötürən, bank və ya viza məcbur etdiyi üçün alıb. Özü istəyən cəmi 9%-dir. Eyni mənzərə bazarda da var, icbari avto sığortanın əhatəsi 100%-ə yaxın, könüllü KASKO isə cəmi 4%-dir. Ümumi penetrasiya ÜDM-in təxminən 1%-i, OECD-dən altı dəfə aşağıdır.
Rəsmi rəqəmlərdə bazarın 76%-i könüllü görünür. Amma yığım həyat sığortası tək başına bütün bazarın 46.6%-ni təşkil edir və bu, işəgötürənin ödədiyi vergi-güzəştli əmanət məhsuludur, risk örtüyü deyil. Onu çıxanda əsl könüllü qoruma marjinal qalır.
İddia verən iştirakçıların 70%-i düzgün ödəniş almayıb, yəni az ödənilib, imtina olunub və ya özü imtina edib. Tam ödəniş alan cəmi 24%-dir. Ən çox şikayət qiymətləndirmənin aşağı çıxmasıdır. Münasibət satışda yox, məhz ödəniş anında ölür, çünki susmaqla qanuni yeddi günlük müddət yandırılır və xırda şriftlə təminata daxil deyil deyilir.
İcbari əmlak sığortasında 80.8 milyon manat yığılıb, cəmi 2.78 milyon manat ödənilib, yəni hər 100 manatdan 3.4 manat. Üstəlik bu bazar kiçilir. Vətəndaş ödəyir, amma demək olar heç vaxt almır. Bu tək xətt bütün tezisi təcəssüm etdirir, çünki məcburi bir məhsul gözü qarşısında ödəmir.
Xalq nəzəriyyəsi belədir, indi data ilə. Bəzi şirkətlərdə iddiaçı potensial fırıldaqçı kimi qarşılanır. Sığorta ombudsmanı yoxdur, ona görə insanın gedəcəyi sürətli neytral hakim yoxdur, yalnız uzun məhkəmə. Bir meme əhval-ruhiyyəni tutur, ancaq şirkətlərə qazandıran sistem.
Bazarın təxminən 68%-i bir ailə-bağlı holdinqdədir, ona görə iddia təcrübəsini yaxşılaşdırmağa rəqabət təzyiqi azdır. Eyni zamanda 2021-dən icbari tibbi sığorta insanlara artıq sığortalıyam hissi verir, halbuki o paket ən qorxulu xəstəlikləri, xərçəng və ürək-damarı əhatə etmir.
Aşağıdakı sitatlar şikayət platformalarından, regulyator və sənaye açıqlamalarından, eləcə də xəbərlərdən götürülüb. Hamısı tarixli və mənbəyə bağlıdır.
Son 10 ildə sığortamı bunlarda elətdirirdim. Bu il ilk dəfə işim düşdü, gördüm ki, 1 qəpiklik xidmətləri yoxdur.
Zərəri rəsmi servis 645 manat qiymətləndirib, sığortanın ilk qiyməti 160 manat idi. Hələ sığortadan 1 qəpik görməmişəm.
Ağlı olan paşa siğortaya güvənməz.
İnsanlar düşünür ki, hadisə baş verən kimi sığorta şirkəti dərhal ödəniş etməlidir.
Sən pulu ödə, həkimi biz seçəcəyik.
Ancaq şirkətlərə qazandıran sığorta sistemi, pulumu verin.
Ali Məhkəmə 2024-cü ildə susmaqla ödənişi süni uzatmağı qanunsuz saydı. Yəni ödəməmək üçün cavabsız qalmaq artıq məhkəmə ilə təsdiq olunmuş bir taktikadır, təkbaşına şikayət deyil.
CBAR sığorta statistikası və şikayət indeksi, Sığortaçılar Assosiasiyası, Ali Məhkəmə qərarı, bildir.az və insure.az. Tam mənbə siyahısı və metodologiya sənədi sorğu əsasında paylaşılır.
Emotix Insights 2026 araşdırmasına görə inam satışda yox, iddia anında qırılır. 618 nəfərlik sorğuda iddia verənlərin 70%-i düzgün ödəniş almayıb və sığortaçılara tam inanan cəmi 8%-dir. İnsanların 91%-i sığortasını öz seçimi ilə deyil, məcburiyyətlə alıb və 72%-i onu qoruma yox, məcburi xərc sayır.
Sığortanın ÜDM-dəki payı təxminən 1%-dir, OECD ortalamasından altı dəfə aşağı. Bazar 2025-də 1.5 milyard manat mükafat toplayıb. İcbari avto sığortanın əhatəsi 100%-ə yaxındır, könüllü KASKO isə cəmi 4%-dir, yəni insanlar yalnız məcbur olanda sığortalanır.
Ən geniş səbəblər zərərin aşağı qiymətləndirilməsi, hadisənin təminata daxil olmaması, sənəd qüsuru və yeddi günlük qanuni müddətin susqunluqla ötürülməsidir. Ali Məhkəmə 2024-cü ildə susmaqla ödənişi süni uzatmağı qanunsuz saydı.
İcbari sığorta qanunla məcburidir, məsələn avtomobil və əmlak. Könüllü sığorta seçimdir, məsələn KASKO, könüllü tibbi və həyat. Azərbaycanda bazar icbari xətlərlə dolur, könüllü risk qoruması isə marjinaldır.
CBAR-ın aylıq icbari avto şikayət indeksində eyni adlar təkrarlanır. Müxtəlif dövrlərdə Xalq Sığorta, Atəşgah Sığorta, AtaSığorta və PAŞA Sığorta indeksin yuxarısında olub. Şikayətlərin təxminən 60%-i avto sığorta ilə bağlıdır.
Sığortaya niyə inanmırıq Emotix Insights-ın Azərbaycanda sığortaya inamı araşdıran qarışıq metodlu işidir. 618 sorğu cavabı və 342 dərin intervyu, üstəgəl ictimai mənbə araşdırması, yəni CBAR statistikası, regulyator açıqlamaları, məhkəmə qərarı, şikayət platformaları və xəbərlər. 29 İyun 2026-da yayımlanıb.
Bu səhifə ümumi mənzərədir. Tam hesabat iddia təcrübəsinin mexanikasını, sitat bankını və sektorunuz üçün konkret tövsiyələri əhatə edir. Sığorta və bancassurance üçün ayrıca oxunur. Qısa görüşdə hansının sizə uyğun olduğunu göstərə bilərik.